Como funciona a poupança no Brasil

Guardar dinheiro no Brasil ainda é menos comum do que em outros países em desenvolvimento.

Para comparação, enquanto o Brasil economiza cerca de 16% do seu Produto Interno Bruto (PIB), a China mantém aproximadamente 51% do que produz.

O baixo nível de poupança dos brasileiros mostra que o país consome mais do que deveria e deixa poucos recursos disponíveis para investimentos em crescimento econômico.

Atualmente, a taxa de investimento brasileira fica entre 17% e 19% do PIB. Porém, para alcançar um crescimento anual de 5%, o país precisaria investir cerca de 25% da sua produção.

Por esse motivo, o Brasil depende da entrada de capital estrangeiro para manter seus índices de crescimento.

No país, o dinheiro aplicado na poupança costuma ser direcionado principalmente para investimentos em infraestrutura habitacional.

Rentabilidade da poupança brasileira

O rendimento da poupança no Brasil está ligado às principais taxas de juros da economia nacional: a Selic e a Taxa Referencial (TR).

Taxa Selic

A Selic é o principal índice de juros do Brasil e serve como referência para as políticas monetárias do país. A meta dessa taxa é definida pelo Comitê de Política Monetária do Banco Central (Copom).

No período citado, a Selic estava em 9% ao ano.

Taxa Referencial (TR)

A TR é calculada pelo Banco Central do Brasil com base nos Certificados de Depósitos Bancários (CDBs) das 30 maiores instituições financeiras brasileiras.

No período analisado, a TR variava entre 0,5228% e 0,6073%.

Até janeiro de 2012, o rendimento da poupança era baseado apenas na Taxa Referencial. Depois dessa data, a remuneração passou também a depender da porcentagem da Selic.

Quando a Selic está acima de 8,5%, a poupança rende uma taxa fixa de 0,5% ao mês, equivalente a 6,17% ao ano, além da TR.

Quando a Selic é igual ou inferior a 8,5%, o rendimento passa a ser variável e segue a fórmula de 70% da Selic mais a Taxa Referencial.

A regra pode ser resumida da seguinte forma:

- Selic acima de 8,5% Selic igual ou abaixo de 8,5%;

- rendimento fixo Rendimento variável;

- 6,17% ao ano + TR 70% da Selic + TR.

Antes da mudança, a poupança possuía um rendimento fixo que não sofria alterações. Com a nova regra, uma queda na Selic também reduz o rendimento da aplicação.

Como abrir uma conta poupança no Brasil

As chamadas cadernetas de poupança são consideradas uma opção de investimento voltada principalmente para pessoas com menor renda.

Trata-se de uma aplicação conservadora, de baixo risco, oferecida pela maioria dos bancos comerciais brasileiros.

O valor inicial necessário para abrir uma conta poupança depende da instituição financeira escolhida. Alguns bancos exigem um depósito mínimo, geralmente de R$ 50, enquanto outros permitem a abertura sem nenhum valor inicial.

Apesar de a poupança ser oferecida pelos bancos comerciais, não é obrigatório ser correntista para se tornar um poupador no Brasil.

Qualquer pessoa pode solicitar a abertura de uma conta poupança, basta comparecer a uma agência bancária levando os documentos necessários.

Pessoas físicas:

- CPF;

- documento de identidade;

- comprovante de residência;

- comprovante de renda.

Empresas:

- CNPJ;

- contrato Social;

- CPF dos sócios;

- documento de identidade;

- comprovante de residência dos sócios;

- comprovante de residência da empresa.

Estrangeiros podem abrir poupança no Brasil?

Estrangeiros também podem abrir uma conta poupança no Brasil em algumas situações específicas.

Podem solicitar a abertura:

- estrangeiros com visto permanente;

- estrangeiros com visto temporário que vivem no Brasil há 12 meses ininterruptos;

- estrangeiros com visto temporário que possuem vínculo empregatício no país.

Na agência bancária, o estrangeiro deve apresentar:

- RNE (Registro Nacional de Estrangeiro);

- CPF;

- comprovante de residência;

- comprovante de renda.

Cidadãos portugueses não precisam solicitar o RNE para abrir uma conta poupança. Eles podem pedir a emissão do mesmo documento de identidade concedido aos brasileiros.

Alguns bancos brasileiros também permitem que estrangeiros residentes no exterior abram uma conta poupança no país.

Nesse caso, é necessário apresentar:

- CPF;

- documento de identidade do país de origem;

- comprovante de renda.

Também será solicitado um comprovante de residência, que pode ser de um familiar ou conhecido que mora no Brasil ou de um imóvel pertencente ao estrangeiro no país.

Esse procedimento precisa ser realizado presencialmente em uma agência bancária brasileira.

O CPF ou CNPJ é o principal documento exigido para qualquer pessoa ou empresa que deseja investir em uma poupança no Brasil.

Garantias da poupança

Os valores aplicados na poupança até R$ 60 mil são protegidos pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC).

O FGC é uma entidade privada sem fins lucrativos responsável por proteger o dinheiro de investidores e poupadores caso uma instituição financeira entre em falência.

Como o fundo é mantido pelas próprias instituições financeiras, a proteção só vale para bancos participantes do sistema.

Por isso, antes de escolher onde guardar o dinheiro, é importante verificar se a instituição financeira faz parte das mantenedoras do FGC.

Impostos sobre a poupança

Pessoas físicas que possuem dinheiro aplicado em contas poupança são totalmente isentas de impostos sobre os rendimentos.

Isso significa que não há cobrança de Imposto de Renda Retido na Fonte (IRRF) nem de Imposto sobre Operações Financeiras (IOF).

Na época da publicação das regras analisadas, existia uma proposta em tramitação na Câmara dos Deputados que previa a cobrança de imposto sobre valores de poupança superiores a R$ 50 mil.

Para empresas, a tributação segue uma tabela progressiva conforme o prazo da aplicação:

- aplicações de até 180 dias: 22,5%;

- aplicações de 181 a 360 dias: 20%;

- aplicações de 361 a 720 dias: 17,5%;

- aplicações superiores a 720 dias: 15%.