O Brasil possui um sistema bancário moderno, altamente regulado e supervisionado pelo Banco Central do Brasil (BCB).

Quem se muda para o país encontra uma combinação de bancos tradicionais consolidados, instituições públicas e um mercado de bancos digitais em rápida expansão.

Para abrir uma conta bancária, o CPF (Cadastro de Pessoas Físicas) é obrigatório. Embora ter residência facilite o processo, os bancos digitais reduziram significativamente as dificuldades para novos moradores.

Quais são os principais bancos do Brasil?

O setor financeiro brasileiro está entre os mais diversificados e competitivos da América Latina, reunindo bancos tradicionais, fintechs, cooperativas e instituições totalmente digitais.

A estrutura do mercado continua sendo liderada por cinco grandes bancos, acompanhados por um grupo crescente de concorrentes digitais.

Segundo dados de meados de 2025, o Itaú Unibanco lidera o setor com 15,0% dos ativos totais. Em seguida aparecem Banco do Brasil (14,2%), Caixa Econômica Federal (12,2%), Bradesco (10,3%) e Santander (7,2%).

Fundado em 1808, o Banco do Brasil é uma das instituições financeiras mais antigas do mundo ainda em funcionamento contínuo e permanece majoritariamente controlado pelo governo federal.

O banco administra mais de R$ 1,9 trilhão em ativos, atende mais de 70 milhões de clientes e possui uma rede de agências que alcança regiões rurais onde nenhum banco privado possui presença semelhante.

A Caixa Econômica Federal é a líder em número de clientes, com 157,4 milhões de pessoas atendidas, reflexo de sua forte atuação em programas sociais e crédito para famílias de menor renda.

Já o Nubank registrou um crescimento de 11,7 milhões de clientes em apenas um ano, alcançando 109,3 milhões de usuários no terceiro trimestre de 2025, um aumento de 12% em relação ao ano anterior.

Banco Inter amplia presença entre os bancos digitais

O Banco Inter consolidou sua posição oferecendo conta corrente sem tarifas, cartão de débito internacional, plataforma de investimentos e um shopping integrado ao aplicativo.

Sua conta global, que permite movimentações em moedas estrangeiras, é especialmente atrativa para clientes com necessidades financeiras internacionais.

Existem bancos internacionais atuando no Brasil?

Entre os 50 maiores bancos classificados pelo Banco Central, 21 são controlados por grupos estrangeiros. Apesar disso, a maior parte dessas instituições concentra suas atividades em serviços corporativos e institucionais, em vez de atender clientes de varejo.

Entre os principais bancos internacionais presentes no país estão Santander, Citibank, BNP Paribas, JPMorgan e Deutsche Bank. Em geral, eles atendem empresas, multinacionais e clientes de alta renda. O Santander é a principal exceção, mantendo uma ampla rede de atendimento para pessoas físicas em todo o território nacional.

Em dezembro de 2023, os bancos norte-americanos com maior patrimônio líquido no Brasil eram Citibank (10º), JP Morgan (13º), Bank of America–Merrill Lynch (29º), Goldman Sachs (38º) e Morgan Stanley (49º).

Grande parte dos escritórios dessas instituições está concentrada em São Paulo, especialmente na Avenida Paulista e nos bairros Brooklin e Itaim Bibi. A maioria funciona apenas como escritório de representação ou investimento, sem oferecer serviços bancários ao público em geral.

Santander é a principal exceção

O Santander Brasil opera como banco de varejo completo, ocupa a posição de terceiro maior banco privado do país e possui forte presença nacional.

Como a atuação de bancos internacionais pode mudar ao longo do tempo, é recomendável verificar diretamente com cada instituição ou consultar o Banco Central do Brasil para obter a lista atualizada de instituições autorizadas.

Existem contas específicas para expatriados?

O Brasil não possui uma conta bancária padronizada voltada exclusivamente para expatriados, mas há diferentes opções conforme o status migratório do cliente.

A conta para não residentes permite que estrangeiros realizem operações financeiras no país sem comprovar residência local, evitando inclusive a caracterização involuntária de residência fiscal.

Os estrangeiros normalmente se enquadram em duas categorias: visitantes não residentes, como turistas ou profissionais temporários, e residentes legais portadores do CRNM. A maioria dos bancos tradicionais exige comprovação de residência, enquanto fintechs costumam aceitar clientes que possuam apenas CPF e passaporte válido.

Bancos digitais facilitam a vida dos recém-chegados

Para muitos expatriados, trabalhadores remotos e estudantes internacionais, bancos digitais representam a opção mais prática. Eles oferecem contas correntes e de poupança com tarifas reduzidas ou inexistentes, abertura totalmente pelo aplicativo, cartões internacionais, recursos em múltiplas moedas e produtos de investimento.

Entre as instituições mais indicadas para expatriados estão Santander, Banco do Brasil, Banco Inter e Nubank, que combinam aplicativos intuitivos, documentação mais flexível e bom suporte para transferências internacionais.

Nos bancos tradicionais, a tarifa mensal normalmente varia entre R$ 20 e R$ 60 (valores de 2025), além de possíveis cobranças por operação. Já os bancos digitais frequentemente isentam seus clientes dessas tarifas.

De modo geral, as contas bancárias brasileiras são oferecidas apenas em reais. Contas em moeda estrangeira continuam sendo exceções bastante limitadas.

Qual é o horário de funcionamento dos bancos?

Os horários seguem parâmetros definidos pelo Banco Central, embora cada instituição possa estabelecer pequenas variações.

Horários mais comuns

- segunda a sexta-feira: normalmente das 10h às 16h, sendo que algumas agências nas grandes cidades abrem às 9h;

- sábados, domingos e feriados nacionais: agências permanecem fechadas;

- caixas eletrônicos: funcionam 24 horas por dia, inclusive na rede Banco24Horas, supermercados e shopping centers.

O sistema bancário brasileiro tornou-se altamente tecnológico. A expansão das fintechs levou praticamente todos os grandes bancos a oferecerem serviços completos pela internet e aplicativos móveis. Ainda assim, o país mantém aproximadamente 17 mil agências físicas em funcionamento.

A maioria dos serviços digitais está disponível apenas em português, o que pode representar um desafio para quem ainda não domina o idioma. Bancos digitais como Nubank e Inter costumam oferecer interfaces mais acessíveis para usuários internacionais. Antes de visitar uma agência, confirme seus horários específicos, pois eles podem variar conforme a região.

O que expatriados precisam saber sobre o sistema bancário?

O sistema financeiro brasileiro é moderno, fortemente regulamentado e cada vez mais digitalizado. Ainda assim, apresenta características que podem surpreender quem vem de países como Canadá, Alemanha ou Austrália.

Proteção dos depósitos

Os depósitos são garantidos pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC) até o limite de R$ 250 mil por CPF e por instituição financeira (dados de 2025).

Câmbio

Em 2024, a cotação média foi de aproximadamente US$ 1 para R$ 5,40. Durante esse mesmo ano, o real sofreu desvalorização superior a 24% frente ao dólar, influenciada por fatores como preocupações fiscais. Quem mantém patrimônio em reais deve considerar o impacto das oscilações cambiais.

Juros elevados

Os cartões de crédito brasileiros costumam cobrar anuidades e juros bastante elevados. A taxa SELIC historicamente figura entre as mais altas do mundo, tornando o crédito caro e os investimentos de renda fixa mais atrativos.

Idioma

A maior parte dos aplicativos e plataformas bancárias está disponível somente em português. Para quem ainda não domina o idioma, contar com ajuda de alguém que fale português ou optar por um banco digital pode facilitar bastante.

Burocracia

Os bancos tradicionais frequentemente exigem várias etapas presenciais para abertura e encerramento de contas. As instituições digitais eliminaram grande parte dessa burocracia.

IOF

As operações tradicionais de câmbio estão sujeitas ao IOF de 4,38%, cobrado sobre conversões entre moedas estrangeiras e reais. Esse custo deve ser considerado em transferências de valores elevados.

Declaração de ativos

Residentes estrangeiros devem informar alterações em sua condição de residência aos bancos e declarar ativos mantidos no exterior acima de R$ 1 milhão no censo anual do Banco Central. O descumprimento pode gerar multas de até R$ 250 mil.

Como abrir uma conta bancária no Brasil sendo expatriado?

Ter uma conta bancária brasileira facilita pagamentos, recebimento de salário, saques e outras operações do dia a dia. O documento indispensável para iniciar o processo é o CPF.

Os bancos digitais, como Nubank, Inter e C6 Bank, permitem abertura totalmente online para estrangeiros que possuam CPF e passaporte válido, muitas vezes em apenas 15 minutos. Bancos tradicionais oferecem uma gama maior de produtos, mas normalmente exigem comparecimento presencial.

Passo a passo

Obtenha o CPF. O documento é obrigatório para qualquer conta bancária. Ele pode ser solicitado em consulados brasileiros antes da viagem ou, já no Brasil, na Receita Federal ou em agências do Banco do Brasil. A taxa costuma ser de aproximadamente R$ 7.

Reúna a documentação. Geralmente são exigidos passaporte, CPF, comprovante de residência e, em alguns casos, CRNM. Comprovantes de renda ou vínculo empregatício podem fortalecer a solicitação.

Escolha o tipo de banco. Bancos digitais oferecem menor custo e abertura remota, enquanto bancos tradicionais podem ser exigidos por alguns empregadores, proprietários de imóveis ou processos de visto.

Faça a solicitação. Nos bancos digitais, todo o procedimento ocorre pelo aplicativo, incluindo verificação por selfie. Bancos tradicionais normalmente exigem agendamento e atendimento presencial.

Complete as etapas de conformidade. Será necessário preencher formulários de identificação do cliente (KYC), informar origem dos recursos e residência fiscal, além de eventuais declarações FATCA ou CRS.

Ative a conta e cadastre o PIX. Após a aprovação, o cliente recebe os dados bancários e já pode cadastrar suas chaves PIX, inclusive utilizando o CPF.

Nos bancos tradicionais, a aprovação pode variar entre agências. Caso um pedido seja recusado, vale tentar outra unidade da mesma instituição.

Quais aplicativos financeiros são mais utilizados?

O Brasil desenvolveu um dos sistemas de pagamentos instantâneos mais avançados do mundo. Lançado em 2020 pelo Banco Central, o PIX permite transferências gratuitas, instantâneas e disponíveis 24 horas por dia.

Em abril de 2024, o sistema registrou mais de 250 milhões de transações em um único dia, movimentando cerca de R$ 124 bilhões.

Cadastro das chaves PIX

Após abrir a conta, basta cadastrar até cinco chaves PIX por conta de pessoa física, podendo utilizar CPF, telefone, e-mail ou chave aleatória.

Além do PIX, destacam-se:

Nubank: alcançou 109,3 milhões de clientes no terceiro trimestre de 2025 e oferece um dos aplicativos mais intuitivos para estrangeiros;

Banco Inter e C6 Bank: disponibilizam cartões internacionais, PIX, operações em moedas estrangeiras e aplicativos acessíveis de qualquer lugar do mundo;

Mercado Pago e PicPay: carteiras digitais amplamente utilizadas para pagamentos e transferências;

Wise: oferece conta multimoeda sem mensalidade, permitindo manter saldo em reais e converter para mais de 50 moedas, embora não forneça uma conta bancária brasileira tradicional para recebimento de salários.

Todas as instituições financeiras digitais precisam de autorização do Banco Central do Brasil para operar.

Como transferir dinheiro entre o Brasil e o exterior?

Quem envia ou recebe recursos internacionais deve considerar custos de câmbio, impostos e obrigações de declaração.

Transferências internacionais

Bancos digitais normalmente funcionam melhor em conjunto com plataformas como Wise ou Remessa Online. Bancos tradicionais aceitam transferências SWIFT, mas costumam cobrar entre R$ 50 e R$ 150 por operação (valores de 2025).

IOF

Conversões entre moedas estrangeiras e reais realizadas por instituições autorizadas estão sujeitas ao IOF de 4,38%.

Declaração de dinheiro em espécie

Não existe limite para entrada ou saída de dinheiro do país, porém valores superiores a R$ 10 mil exigem a Declaração Eletrônica de Porte de Valores.

Investimentos

Investimentos estrangeiros superiores a US$ 100 mil devem ser registrados no Registro Declaratório Eletrônico do Banco Central.

Ativos no exterior

Residentes estrangeiros precisam declarar ativos mantidos fora do Brasil acima de R$ 1 milhão no censo anual do Banco Central e informar rendimentos na declaração anual do Imposto de Renda.

Para transferências internacionais frequentes, Wise e Remessa Online costumam ser as opções preferidas devido às taxas competitivas e maior transparência nos custos.

Perguntas frequentes

É preciso ser residente para abrir uma conta?

Não necessariamente. Bancos tradicionais normalmente exigem residência comprovada, enquanto Nubank, Inter e C6 Bank costumam aceitar estrangeiros que possuam CPF e passaporte válido.

O que é o CPF?

O CPF é o número de identificação fiscal utilizado em praticamente todas as operações financeiras e administrativas no Brasil. Pode ser solicitado em consulados brasileiros, na Receita Federal, no Banco do Brasil e em agências autorizadas dos Correios.

Meu dinheiro está protegido?

Sim. O FGC garante depósitos de até R$ 250 mil por CPF e por instituição financeira.

Posso usar Wise ou Revolut?

A Wise oferece conta multimoeda bastante útil para expatriados, mas não substitui uma conta bancária brasileira para recebimento de salário ou pagamento de boletos. A disponibilidade da Revolut deve ser verificada antes do uso.

O PIX é obrigatório?

Embora não seja obrigatório por lei, tornou-se essencial para quem vive no Brasil, sendo amplamente utilizado para pagamentos, compras, contas, aluguel e transferências entre pessoas.

Quais documentos são necessários?

Normalmente são exigidos passaporte, CPF, comprovante de residência e, em alguns casos, o CRNM. Bancos digitais costumam solicitar menos documentos que instituições tradicionais.

Os aplicativos bancários possuem outros idiomas?

A maioria funciona apenas em português. Nubank e Banco Inter oferecem interfaces mais acessíveis para usuários internacionais.

Existem restrições para enviar dinheiro ao exterior?

O Brasil não impõe controles gerais sobre transferências pessoais, mas determinadas operações exigem declarações específicas e registros junto ao Banco Central, especialmente quando envolvem investimentos ou valores elevados.